小米消费金融欠缺什么? 春年是词拿

2022-04-28 08:48:44

作者:雨蒙

编辑:可可

风品:揽胜

来源:首财——首条财经研究院

时至岁末、辞旧迎新,企业常有大事发生。

12月7日,重庆银保监局公告,林世伟的小米消费金融(以下简称小米消金)董事任职资格得到核准。

而11月10日,重庆银保监局刚批复了赵文龙等3高管的任职资格。对于一家成立不足两年的年轻企业而言,上述调整必然瞩目。

公开信息显示,林世伟为小米集团副总裁、首席财务官兼任天星数科CEO。10月15日,其上任上海小米金融信息服务有限公司执行董事、总经理、法人,雷军及洪锋退出。11月30日,又新任湖北小米长江产业投资基金管理有限公司的法人、董事兼总经理。

行业分析师郝瑞表示,身兼多职,才能打通更多业务协同、提升生态效应。这也是小米消金欠缺的。

的确,看看近期的烦恼事,小米消金需要改变。

01

前三季亏损7000万 变相降薪质疑

不久前,重庆农村商业银行(下称“重庆农商行”)披露三季报,“享有联营企业利润的份额”一项显示,重庆农商行第三季亏损164.4万元,今年累亏2124.2万元。

公开信息显示,小米消费金融为重庆农商行唯一联营企业,持股比例30%。根据其股份推算可知,小米消金今年第三季亏损548万元,前三季累亏7080万元。

唏嘘的是,小米消金曾表示:公司 2020 年开业半年就实现了盈利,应该是消金业首家第一年就盈利的机构,2021 年公司会继续健康发展,继续实现盈利。

风起青萍之末,在重庆农商行披露半年报前,小米消金就曾陷入一场“变相降薪”风波。

2021年7月27日,一则脉脉帖子称小米消金存在“变相降薪”。不仅员工降薪,同时还规定“迟到1分钟按1小时扣钱,忘记打卡不允许补卡”。

爆料人称,“上周五全员收到邮件,不管你是前台还是后台,根据职级每月只能拿到原底薪的60%-80%,另外20%-40%的底薪全部改为浮动绩效。"

不过,小米消金否认了“变相降薪”说法。7月29日其官微公告称,7月22日就制定了《商业银行稳健薪酬监管指引》,规范了固定薪酬和浮动薪酬比例。由于与员工沟通环节不充分、不细致,引起了一些员工误解不满,诚挚道歉。同时与员工保持持续沟通,在合规前提下保持积极的绩效及薪酬制度。

简言之,不是降薪,是沟通误会。

爆料员工向媒体表示,“此次薪资调整,对员工事前未做任何沟通和说明,仅通过邮件方式告知。”

同时上述解释,也不乏考量。有网友表示,这不就是降薪吗?只要固定薪酬降了就是降薪,浮动部分只能当奖金。

孰是孰非,留给时间作答。

玩味在于,“降薪门”恰在财报披露前。结合上述亏态,难免令人犯些嘀咕。

小米消金称:本次薪酬考核调整与公司业绩无关。“只是由于公司刚开业业务发展尚未稳定,考核指标相对不够完善,所以固定薪酬占比较高,随着业务发展越来越顺,考核的精细化程度越来越高,自然需将浮动比例进一步提升,符合我们高效高薪的管理理念。”

02

涉嫌暴力催收 合规拷问

没错,小米消金还很年轻。

公开资料显示,2020年5月29日,重庆小米消费金融获开业批复,成为全国第二十六家持牌消金公司。由小米通讯技术有限公司、重庆农村商业银行股份有限公司等5家企业共同发起设立。截至2020年末,总资产15.74亿元,净资产15.01亿元,净利109万元。

尴尬在于,刚成立不久的小米消金合规问题却不少。如旗下产品“随星借”的暴力催收是投诉热点。

黑猫投诉上,用户7724961053投诉称,五笔还款还了两笔,还差三笔,现在一时处理不了,不代表我不处理,谁还没有困难的时候,小米马上消费金融天天网络电话轰炸骚扰我和我的家人朋友,电话回播过去显示骚扰电话,直接打不通,他们威胁恐吓我的家人朋友,要求我还款,不通知还款就联系父母,态度极其恶劣.....

以上投诉均已经过平台审核。

《刑法修正案(十一)》新增第293条之一规定,1.使用暴力、胁迫的方法的;3.恐吓、跟踪、骚扰他人的。有上述情况的,催收高利放贷等产生的非法债务,情节严重的,处三年以下有期徒刑、拘役或者管制,并处或者单处罚金。

11月1日,正式实施的《中华人民共和国个人信息保护法》也对个人行动轨迹信息提出相应法规。

小米随星借,原为“小米贷款”,现为天星金融旗下信贷服务。贷款模式方面,目前主要采用联合贷/助贷模式。

据北京商报记者实际体验,贷款10000元为例,年利率21.6%,贷款期限分6个月、9个月、12个月三档。合同内容主要是中银消金与小米小贷两家公司提供贷款服务,其中,中银消金贷款金额9000元,出资占比90%;小米小贷出资1000元,比例仅占10%。

而早在2020年底,央行、银保监会曾发布《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》,明确在单笔联合贷款中,经营网络小额贷款业务的小贷公司的出资比例不得低于30%;

2021年初,银保监会再度强调,严格落实出资比例区间管理要求,单笔贷款中合作方出资比例不得低于30%,2022年1月1日起执行。

小米随星借表示,正在进行平稳有序的调整和切换,预计2022年1月起,在单笔联合贷款中,随星借的出资比例将符合相关监管要求。

此外,申请提额过程中,除需用户授权包括小米贷款人行征信查询授权书、锡商银行个人征信授权书、苏银消金信息查询授权书、小米消金循环授信额度合同、小米消金个人征信授权书、个人征信查询及使用授权书及其他相关协议外,还需再次同意中银消金、小米小贷及天星支付公司的相关协议。

其中,协议提到,借款人需同意向贷款人的关联公司及合法留存借款人信息的自然人、法人以及其他组织收集与贷款相关的借款人信息。另在收集的信息中,还涉及借款人的财产信息,包括但不限于借款人的个人经营情况、财税信息、房产信息、车辆信息、基金、保险、股票、信托、债券、互联网金融等投资理财信息及负债信息等。

小米随星借认为,“此举合理合规,符合法律法规相关规定”。在《个人信息保护法》生效前,随星借进行了全面且细致的对照检查,本着最小、必要原则,在客户授权的情况下去收集信息,符合法律法规相关约定。

但央行发布的《个人金融信息保护技术规范》明确提出,在信息使用上,原则上不应共享、转让、公开披露其收集的个人金融信息;另外,11月1日起实施的《个人信息保护法》也指出,收集个人信息,应当限于实现处理目的的最小范围。

行业分析师于盛梅表示,一键授权看似简便,实则隐含个人信息泄露风险。且不利于平台对用户如实、详细的披露各类信息,可能存在的少披露、不披露等情形往往为双方纠纷埋下伏笔。

中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林指出,从收集信息看,对于小额信贷来说,或超出最小和必要范围。“现阶段对于信息收集,只是提出了最小、必要信息的总原则,具体哪些信息收集算违规,在具体执行中依然缺少细节。但若要同步到关联方、合作机构,这个问题也需向用户明确指明关联方是谁。用户的授权必须要有清晰的指向”。

03

监管寒冬与价值春天 欠缺什么?

回望2021、展望2022,强监管依然是金融业的主频词。

如何念好合规经,是每个从业者的生存法则。显然年轻的小米消金还有漏洞待补、基本功打磨。

看看小米集团的金融“野心”,上述要求并非苛求。

2014年P2P爆发,当年9月小米投资了积木盒子,2015年又推出一款金融产品“小米钱包”,之后小米金融App也正式上线。

然去年5月小米消金的正式开业,小米集团才算有了里程碑进展。因为合规发展大潮下,持牌的重要性不言而喻。

从股权机构看,小米消金注册资本15亿元,共有5家公司持股,其中,小米通讯出资7.5亿元持股50%,国内最大农商行,“A+H”加身的重庆农商行持股30%。目前,小米联合创始人、高级副总裁洪峰担任小米消金董事长,总裁为周斌。

据公开资料,洪锋2010年加入小米,负责MIUI;2015年起着手布局小米金融,包括互联网小贷、第三方支付、互联网理财、互联网保险、供应链金融、金融科技、虚拟银行、消费金融公司和海外业务板块等,是一位科技型高管。

80后周斌,则有丰富的银行从业经验:从基层员工一路升至常熟银行副行长,还曾担任常熟银行小微金融总部总经理。

“互联网巨头+优质银行”的深厚背景,叠加“科技+金融”的高层人才,小米消金的崛起曾被寄予厚望。然实际表现看,离“优异”仍有不少距离。

当然,也有行业原因。

利息差,是消费金融业务的核心利润来源。在监管宽松时期,消费金融利息差极高,但近年来,监管对其利率管控极为严格,利息差不断压降。

行业分析师李晨认为,如果24%的利率上限规定严格执行,整个消金业都会受到较大冲击。从成本层面看,消金企业在开展金融业务时,资金成本、风险成本、获客成本三大主要成本基本要达到7%-8%,再加上管理成本、研发成本等各类成本,赚钱难度着实不小。

一出生就赶上寒冬,可谓负重前行。但未必不是一件好事,错过野蛮生长,让其有了更从容的合规发展环境、理应更懂高质量的可贵性。

简言之,无论出道早晚、英雄也不问出处,这是一场实力马拉松。

要想有好口碑、好业绩、站稳行业脚跟,降低成本,效率效益提升、风控力打磨是重中之重。而这需要强大的规模效应、精细化运营,极度考验专业性、合规敬畏心。

那么,小米消金还欠缺多少?开文的人事变动,会是一个积极开始吗?

本文为首财原创

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